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提前“转移资产”给家人?适合你么?

Dec 29, 2020 (0) comment ,

不得不承认,大多数人喜欢谈“钱”。没有人喜欢谈论“死”。

也非常的可惜,因为没有谈及这项重要的话题,你从而会损失很多“钱”。那么,“生前”将财产转移给家人是不是一个对您适合的选项呢?我跟您一起来看看。

Q:钱分给孩子们,一大一小两个小孩,是不是要给一样的?

A:大多数家长心中其实有自己的想法,只是说平分看起来公平。但有可能一个小孩可以把握住钱财,另外一个稍差一些,面对这样的情况,我们是否可以从其他角度对另外一个小孩补足。我会帮您看看有什么样的选择,最终您来决定。

Q:“身后继承” 与 “生前赠与”, 有什么区别?

A: 比如,在决定到底是,生前把资产转给孩子,还是让孩子身后继承,我发现这是困扰很多家庭的一个重要议题,不单单是财务也联系到感情。

在我们做出选择之前,需要了解清楚,什么是“身后继承”?指一个人死亡后,根据继承的法律程序进行的一个过程,其中包括,确认继承条件,把资产转给继承人,付清债务等。不管有没有遗嘱,都需要走这样的过程。没有遗嘱的家庭,需要按照继承法的流程来做。

“生前赠与”的优势有那些?

1. 体现你的”爱“

比如,确保孙子孙女顺利上大学,不必担心孩子辈的财务状况?给孩子一笔首付,帮助他们更快地买房?然后,您可能想出售您的小屋,并在他们的一生中给他们带来利润。或者有其他人重要的人,需要您的照顾支持,都可以通过”生前赠与“ (gift inter vivos) 

2. 情感的转递

比如,曾经您拥有一副画,一条项链,喜爱的花瓶,送给孙子辈或曾孙子辈。您亲手送给孩子,说出您自己的故事,而孩子也可以感受到那份情感,它不仅是一件物品。

3. 让人省心减少家庭纷争

我发现一部分房产多的家庭,孩子并不是很乐意打理出租房业务,就像父辈创业,而孩子志并不在此。孩子可能不愿意或者不擅长打理房产,房子资产清算过于复杂,很难在孩子们之间,做到公平二字等,像这样的情况,生前变卖变成一种选项。

4. 提前分配,掌握主动

在生前把该做的事情,按自己的想法安排好。这样可以让自己安心,放心,掌握了主动权,确保以后不会出现不如意的麻烦。尤其在涉及财产分配,一碗水端平,情感照顾上的问题。

5. 做点有益社会的事

您可以帮助家人,当然也可以展示自己的慷慨,比如捐款慈善给您喜欢的机构,医院,学科,宗教团体等等。同时,获得税务减免(charitable donations) 降低税务负担,也是常用的”双赢策略“。

Q:”生前赠与“ 可以给谁?给多少呢?

A: 您想给多少就给多少,没有限制。但是,我需要提醒您,赠与”物品“之后,可能会有的差异。

1.送”钱“

非常开心,给现金cash, 没税务问题。

2. 送”房产“

您的主要居住房屋无需征收收益征税,可以放心的送。如果您想把优美风景的湖边小屋作为礼物送出去,那么我需要提醒您,因为第二套房子会有资本增值,那么在卖出的时候,会有税 capital gain. 现在卖出,本年就需要交税,交税也不一定是阻碍的理由,我需要帮您看整体安排把税务负担降低。

以投资房为例子

房产买入价:$350,000

房产卖出价:$550,000

增值:$200,000 (Capital gain)

征收税:$100,000 (50% of Capital gain 计入当年收入)或更多,此处不展开说明

3. 送RRSP

RRSP账户中的钱,取出来是需要打税的,在收入低的年份,可以考虑取钱出来,因为税阶不会很高,甚至是豁免。但更好的方式是,可以做RRSP配偶赠与,就是说把你名下的RRSP账户转给您的配偶,这一个过程就不需要打税,也不需要经过遗产认证。如果您想把RRSP账户给孩子的话,就会要被收税。

4. 送TFSA

TFSA (tax free saving account) 从账户里面取钱,不需要被征税。

5. 送其他,非注册账户

从“非注册账户”中取钱出来,那么就必须为产生的利润纳税。 

Q:什么时候开始 生前赠与?

A: 根据工作经验,没有限制的年龄或者数额。一般来说,有一些资产并且趋于稳定,想开始安排一些事情。但是,我需要提醒您的是,在安排这些事情之前。您更需要考虑自己,自己退休计划,看护等实际问题,这些都是需要提前安排。就像一个公司准备寻找接班人一样,在做这项家庭传承考虑之前,您更需要安排好自己的方向。

话题谈到这里,您了解什么可以”为什么要”送“,怎么”送“ 的事。反过来,您可以能也嘀咕,那我到底“送”还是“不送”呢…….没有最好,只有合适,合适的就是最好的。打江山难,守江山更难,有的家长担心孩子会乱花,我们可以采用先给一小部分分次分批,看看孩子是否能够合理用好钱。回避财务话题,或者不让孩子真正参与钱财管理,反而是孩子失去了学习的机会。比如,可以建立一些金融账户,让孩子开始体验,这也是我很多客户小孩正在做的事。

下面,列了几个问题,您可以自测一下,想想心里的答案,可以与我分享。

您为什么要做“生前赠与”呢?

把钱提前给孩子,帮助孩子们上学,买房,结婚,创业等等。这是一个充满个人选择与情感的事,但是我作为财务顾问,需要帮您把关的是,这些动作对您的退休有没有负面的影响。

转移赠与,会对您的资产有什么影响么?

在您把自己的钱,资产送给您喜欢的人之前,您需要想好未来退休的生活与安排。我跟许多客户提醒过一个理念,你需要先照顾好自己,在去照顾小孩。有些会对财务产生影响,因此确保您在做赠与的时候了解全盘情况。提别需要提醒您的是,一旦做出送出的动作,就不可逆转。

那么,遗嘱认证不包括哪些资产?

  1. 具有生存权的共同拥有资产(JTWROS) 我们上面提到的共有资产
  2. 具有指定受益人(而非“房地产”)的RRSP,RRIF,TFSA
  3. 保险收益支付给“遗产账户”以外的指定受益人
  4. 安大略省以外拥有的房地产
  5. 一生里,别人赠与你的礼物
  6. 你信托中的资产

政府在清算完毕之后(交税,交费,交欠款等)你的家人会拿到Certificate Of Appointment Of Estate Trustee遗产受托人委任书,开启分配资产的工作,过程很简单,过程很煎熬,希望大家对自己的财务有清晰的记录,方便自己家人处理。

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