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人死债消还是父债子偿?留下的债务怎么办?

May 04, 2021 (0) comment

当人离世,谁来负责对方的欠款负债呢?人死如灯灭,我们是不是不用偿还了?免除了?

加拿大的负债是创世纪的高,从未达欠款如此之多的程度。留下的债务该怎么处理,谁来偿还?是越来越多家庭的困扰。当然,很多人也开始意识到,资产越多负债越多,担心自己走时让家里人背负自己的债务,甚至无法保持生活水平。

当前,疫情持续不断,每天都有人往生,疾病,保险,遗产安排越来越多的人提上日程。

俗话说,由俭入奢易,由奢入俭难。出自司马光《训俭示康》

可喜的是,父债不需要子偿,但负债也不会免除。你的亲人不会在您去世后自动继承任何未偿债务,除非你的亲人是债务共同签名人。

重要的是了解过世后债务处理情况,才可以更好的做规划安排,让自己和家人安心放心,家庭关系融洽,减少生命终结后给家人留下的压力,情感上,财务上。

死后可以免除哪些债务?


有人去世时,没有“自动”的债务减免程序,但是一些无抵押贷款unsecured loans更有可能被完全注销。

这是因为一些债务被视为“无法收回”。 一些仅以死者名义或无法由其遗产承担的债务被视为无法收回。 放贷人可能会放弃收回这些债务。但这并不是说债权人不会跟您的家人就未偿债务进行跟进讨要,如果发生这种情况,您的家人必须:

  1. 索要任何债务的签名证明。 如果您的家人没有共同签署任何贷款,则他们不负责偿还债务。
  2. 证明您的遗产中没有资产可以还清债务。没资产可以偿还。
  3. 立即寻求你的财富顾问意见。

我们仔细看看债权人可能免除的一些债务:

信用卡债务
如果您的信用卡完全是您的名字,那么贷方可能会在您去世时注销该债务。它们被认为是无抵押信贷,它们没有优先权。但是,如果您的信用卡帐户上还有其他人的名字,比如联名帐户。那么您的合伙人将负责还清该债务。他们还必须将您的名字从帐户中删除,以防止死后遭受欺诈的风险。

抵押及汽车贷款
抵押和汽车贷款是有抵押贷款,因此贷方将从您的房地产资产中收回任何未偿还的款项。 如果您的配偶或伴侣共同签署了这些贷款,他们可以继续每月还款以保留房屋和汽车。

税债CRA
是的,即使您过世了,仍然必须纳税。 加拿大税务局(CRA)在加拿大去世后追回任何税款。 如果您的家人或遗嘱执行人不首先处理这笔债务,则CRA将从您的遗产中收取债务。

死后如何清算债务?


死后,将由您的遗产执行人Exector清偿债务(常见执行人是您的配偶,孩子,但是从专业角度非常不建议) 在您过世后,他们将充当您的法律代表,并负责使用您的遗产中的资金偿还债务。 他们必须与债权人和征信机构联系,以通知他们您的死亡。 这样可以防止使用您的名字进行欺诈和身份盗用的风险。

您的遗嘱执行人还应要求提供一份信用报告以查找任何未偿债务。 然后,他们必须确定谁应对这些债务负责。 如果债务有共同签名人,则共同签名人现在负责。 但是,如果没有共同签名人,那么遗产中的资产必须用于解决您的债务。

如果生前就做了规划转移的动作,故意把遗产留下的非常少,遗产中的资金少之又少?

如果遗产将永远不可能全额偿还所有债务,就是破产。

您的遗产执行人Exector要特别小心了,情况处理不当需要执行人来支付损失。

为了避免执行人责任,执行人绝对不能在支付所有税债之前,向其他债权人偿还欠款,更不得付款或将资产转让给受益人。 根据破产法,财产的受益人将没有权利获得任何资产。除了,丧葬费,死者的衣服,等小额生活必须资产。

怎样保护你的遗产?

如果债权人联系您的亲人,而您的亲人对债务不承担任何责任,对方必须索要一份带有签名的合同副本来证明。 如果债权人无法提供证明,那么他们就无法为您的债务而向您的家人追讨。

您的受益人也只有在签署法律文件的情况下才负责偿还债务,比如说作为共同签名人。 并且,除非得到他们的同意,否则他们对您的债务不承担任何责任。

但是,在受益人可以继承任何你的遗产之前,您必须将欠债付清! 因此,如果您想确保自己的遗产在死后留给受益人,请确保还清债务,这样受益人就不必偿还债务。

资产包括一下几方面:

RRSP、TFSA、RESP、RRIF
Pension账户,银行账户
基金,股票,GIC,保险
团体保险,团体福利
当然还有business 生意股份等

不动产包括:房产,农场,设备等

我们可以看到“软资产”价值和复杂程度远高于“硬资产“。账户的属性不同,从财务角度面对遗产中规划策略不尽相同。跟你的财富顾问进行充分沟通,可以帮助您减少费用,保护资产,达到你想要的目的,协同律师起草遗嘱。

准备一份全面的遗嘱(平安书)

适当的做法可以避免您的家人因试图找出资产分配而付出的代价高昂。

遗嘱将指示您的资产分配,在分配您的任何资产之前,首先将其用于偿还您的未偿债务。然后,您的受益人将收到您的剩余资产。

如果您没有足够的现金资产来偿还债务,那么就需要出售其他资产来偿还债务,例如房地产。

这里要小心,受益人如果搞不清楚状况付给债权人,很可能会在不知不觉中承担不属于受益人的债务而不自知。

考虑用人寿保险以实现持久的安心

为了在经济上保护您的家庭,您最好的做法是制定人寿保险单。 这项免税支出将为您尚存的配偶和/或家庭成员提供资金,以支付您死后的额外费用,例如抵押贷款和购车付款。 他们还可以将钱留作退休之用,还清任何高息债务。

保险计划,以覆盖死亡,生病或失业的情况下的所有剩余债务。

借助聪明的规划,遗嘱和人寿保险,您可以确保所爱的人得到保护,并且在离开后不必担心自己的债务让活着的人难过。

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