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退休要提前准备的8件事,越早知道越幸福

Mar 08, 2021 (0) comment

他山之石可以攻玉!借助别人的经验来丰富自己的见识,在决策上少走弯路就是我帮助客户的意义所在。下面希望对未来的你有所帮助。 1. 提前参与产生稳健收入的投资配置 太多的案列就是将整个退休金拿去投资房地或给孩子买房子,负债累累,突发情况之后,明明有存下的一笔钱,结果却中断退休生活要再次外出打工赚收入或是去开计程车。 除非你相当有自信,相信自己是传奇人物,即便亏几百万几千万之后能够再起,不然年过45岁之后投资理财稳健还是上策。 退休金投资,资产配置还是上策 设定稳健的投资报酬率目标,套用退休后提领4%法则的话,那么需要的是6%-7%的报酬率。 退休前五年或是45岁时就开始定期计算和追踪自己的配置比例,还有报酬率的状况,才不会像退休后才开始调整配置比例,导致退休生活节省度日。 2. 保费在退休前缴完&停缴不需要的保单 保费最好规划在50岁以前缴完,以免像很多老外一样意外离开职场,现在还有三张保单的保费要缴,有或者像中国客户人到中年才想起保险,价钱与时间拉长。 市场中80%的保单目的与实际应用是错误的,有些客户甚至拥有多张同类型的保单,在真的遇到风险时造成重大缺口。保单整合与审视十分重要,相信没有谁的钱是天上掉下来,认真打理是一个态度问题。 3. 退休无聊么?现在就开始培养兴趣项目 当想到退休后浮现在家悠闲为自己冲上一杯咖啡,手机滑到饱的日子,也许心向往之,但是,我告诉你这种日子多数人撑不了多久的。超过50岁的人每天窝沙发不出三个月身体就会抗议了,像是骨头酸痛、三高、还有胃食道逆流都可能,不刻意要求自己正常作息的话,身体状况不会比上班时来得好。 看看媒体报导有极端的例子是明明看似众人羡慕提早退休,却犯了忧郁症太无聊了。时间长了,记忆力减退,大脑变慢。另外像是想要每天以作股票为主,据观察也不是什么好兴趣,这样不出几个月还是会开始怀疑人生。 有什么兴趣是你喜欢的?比如绘画,舞蹈,学习另外一门手艺,打毛衣,拍视频等等,或者当一个社区活动组织人。 4. 计算退休后每年基本生活费最少需要多少? 可以分为食、衣、住、行、育、乐,这六个方向来估算费用。FIRE(Financial Independent Retire Early)第一个关键就是严格控制支出来达到提早退休的梦想。 5....

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重大疾病理赔的妙用 8大法

Feb 19, 2021 (0) comment ,

每年 近170,000加拿大人接受癌症诊断 75,000人心脏病发作 50,000人中风 过去10年中安大略省七种常见癌症的数据: 包括黑色素瘤,乳腺癌(女性),睾丸癌,前列腺癌,甲状腺癌,肺癌和结直肠癌。该研究包括20821名19至44岁的患者和178797名45岁以上的患者,其中101426名65岁或65岁以上。 大肠癌和肺癌是诊断后第一年要治疗的最昂贵的癌症,其次是乳腺癌。但是,成本增加最大的是黑色素瘤,乳腺癌,结肠直肠癌,肺癌和前列腺癌。 十年学习期间的一些趋势: 乳腺癌是45岁以下患者中最常见的癌症(44%),其次是甲状腺癌(26%)在这个年龄段中,女性占76%。 前列腺癌(36%)和乳腺癌(31%)在老年患者中最常见。 乳腺癌和大肠癌的平均成本增加了一倍以上。对于年轻的乳腺癌患者,乳腺癌的费用从15460增加到35977,对于老年患者,乳腺癌的费用从12909增加到29362。大肠癌的费用从24769增加到43964。 前列腺癌和肺癌的治疗费用增加了50%,从11490和22037分别增加到15170和34473。 两个年龄段的乳腺癌的化学治疗费用增加了五倍(19至44岁的患者从2286增加到11834,45岁或以上的患者从791增加到5978)。 在这两个年龄段中,乳腺癌的放射治疗费用都增加了两倍。 黑色素瘤的治疗费用从3581增至8934,增长了两倍。 以上费用是根据2009年统计,包括诊断后第一年的化学疗法,放射疗法,与癌症相关的手术,住院和家庭护理。阅读完整的研究论文: 安大略省初始癌症治疗的使用趋势和费用:人群的描述性研究http://cmajopen.ca/content/1/ 4 / E151.full 这些疾病会影响生活,而且在大多数情况下,在没有警告的情况下会发生,人们不仅会因健康问题造成心理负担,而且会受到财务方面的负担。 由其他情况诱因重大疾病 老李就是其中之一,他的危机始于交通事故。 他记得的最后一件事是驶向停车灯,前面有两辆车。然后,他在救护车中醒来后,他癫痫发作了。那天标志着一段医疗保健之旅的开始,这种旅程还在继续。 结果诊断为良性脑肿瘤,做了手术之后,他的癫痫发作更多,令他头疼增多。这位45岁的出租车司机需要直到他没有癫痫发作一年后才可以开车。老李有一个17岁的儿子和一个妻子在家里,他负担不起失业带来的后果。 他说:“我担心自己的未来。”...

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2021报税季节看点

Feb 16, 2021 (0) comment

由于成千上万的加拿大人失业并获得了COVID-19收入支持,面对复杂的情况,税务季节尤其特别容易让人引起焦虑,导致心理,身体上出现小情况。接下来帮助大家快速理顺思路。 今年的纳税截止日期: 如果您像大多数加拿大人一样,则必须在4月30日(星期五)付款并发送纳税申报表。如果您是自雇人士或有配偶或同居伴侣,则必须在6月15日星期二 之前提交纳税申报表。注意,欠税的钱,您仍然必须在4月30日之前付清。 纳税季节何时开始? 从2月22日星期一开始以电子方式提交2020年纳税申报单。开始填写纳税文件之前,请确保已收到所需的所有税单。比如T4,还有从政府领取的福利,紧急应变金(CERB)或加拿大恢复金(CRB)。 为什么今年可能欠更多税款: 大流行期间,第一轮紧急救济措施没有做预扣税,如果您收到了CERB或(CESB),则必须将这些款项的100%包括在2020年纳税申报表中。 您最终实际要缴纳的税款取决于您2020年的总收入。例如,如果您在2020年从工作中赚了$27,000,并获得了$8,000的CERB,那么您当年的应税收入为$35,000。您从CERB获得的收入和工作都将以相同的方式征税,全额上税。 您有可能根本不必支付任何税款。 如果您今年的总收入低于$12,000,那么您明年就不必担心任何所得税。 随着第二轮COVID-19福利于9月开始提供-CRB,加拿大康复疾病津贴(CRSB)和Canada Recovery Caregiving Benefit(C​​RCB)-政府已从源头扣缴10%的税款。此外,对于CRB,如果2020年您的额外收入超过$38,000,您可能必须还钱。对于超出此金额的净收入,每收到一美元的CRB , 返还率为$0.50。 同样,如果您2020年的净收入超过67,750美元,您可能必须通过纳税申报表偿还部分EI利益。 在家工作扣除: 如果您是一名员工,由于COVID-19而在2020年至少连续四周在家里辛勤工作的时间超过了50%,那么您可能可以索取一些家庭办公费用而不必担心收据或必须请您的雇主提供证明。取而代之的是,您可以在2020年在家工作每天要求抵扣$2块,最高可抵扣$400。这就是CRA所谓的计算家庭办公室扣除额的临时固定费率方法。 数字订阅税收抵免: 对加拿大新闻媒体进行数字订阅可以帮助您减少今年的税费。订阅符合资格的新闻机构,您每年最多可以索取$ 500,如果您有一个报刊组织,则最多可减免$ 75。 不要被过多的税表收入担忧,其实您可能有资格获得各种扣除额和抵免额,这些抵免额和抵免额可能会大大减少或消除你需要交付的税款。

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人生如逆旅,总要备着一把伞

Feb 13, 2021 (0) comment

人生如逆旅,总要一个人走 如果你胆怯,没人替你勇敢 如果你软弱,没人替你坚强 路漫漫其修远兮,路总要一个人走,谁也不能永远伴你左右。喜怒哀乐,自斟自饮,悲欢离合,冷暖自知。 既然选择了远方,便为自己撑起一把伞,只顾风雨兼程。 古人说:天行健,君子以自强不息。 人生在世,总有风雨,求人是一种依赖,可以依赖一时,却无法依赖一世。 靠山,山会倒;靠人,人会跑。最靠谱的,唯有自强不息的自己。 故事一: 居士在屋檐下避雨,禅师撑伞经过。 居士说:“请您渡我一段路。” 禅师说:“我在雨中,你在檐下,你无需我渡。” 居士走出屋檐:“现在请您渡我一段吧。” 禅师说:“我不被淋,因为有伞,你被雨淋,因为无伞。是伞能渡你,不要找我,请去找伞。” 俗话说:菩萨合掌念菩萨,求人不如求自己。 学会自己撑伞,才能与命运分庭抗礼,万事不求人,做人才最有底气。 撑一把自己的伞,走一条自己的路。 古语云:天有不测风云,人有旦夕祸福。世事无常,你永远不会知道,明天和意外哪一个先来。经历过一场疫情,让我们重拾了一个道理:灾难面前,人如蝼蚁。 未知的风险,随时随地都有可能来临。我们现在能做的,是在风险来临前,做好充足的准备。 只有手中有粮,才能心中不慌。所有的岁月静好,都源自暗地里的未雨绸缪。 不要等风暴过境,才想起筑墙;不要等沧海横流,才想起修堤。 有一句老话说:居安思危,思则有备,有备无患。 晴天准备好一把伞,下雨时才能从容面对;平时囤积下一些物资,危难时可解燃眉之急。 一个成年人,一定要有应急储备,给自己和家人多一道保障,多一份安全。...

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保本基金 vs 基金 大不同!

Feb 13, 2021 (0) comment

许多投资者听说过共同基金及其作为投资所拥有的财富潜力。对保本基金解决方案(seg fund)及其独特功能和优势的了解较少。 像共同基金一样,细分市场基金是集合投资。它们结合了许多投资者的资金,创造了规模经济并为您提供了其他方式可能无法获得的优势。 保本基金优势如下: 由专业管理 可以投资于多元化的投资组合 管理费用有些甚至低于基金 与共同基金不同,独立基金合同是保险产品,只能从保险公司获得。这提供了一些独特的优势,包括: 保证投资额的75%或100%,常常带有reset最高收益值得功能,在市场下行的时候起到保障作用,是一项重大的优因为它限制损失的风险。 财富传承和财富转移功能 潜在的债权人保护 通过保本来保全资产 私密性 关键差异一目了然   共同基金 保本基金 我的投资有增长潜力吗? 是的 是的 我可以投资行业领先的基金吗? 是的 是的 我的投资是否可以免于债权人没收?...

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买保险十大误区,你被中了多少?

Jan 16, 2021 (0) comment , ,

很多人都曾经听过保险,投过保险,但很多人对保险都一知半解,其中包括已经拥有保单的人。常见的保险误区,你中了多少? 误区一:人情债 周围有推销保险的家人/亲戚/朋友,不管是处于支持或者“花小钱”的心态,往往简介造成你不在乎什么该保,什么不需要保。你应该告诉自己,真的有需要才要买,花钱买人情,伤钱伤感情。最重要的是,你更本不知道买的是不是适合你,买的不对等于“吃错药”,不会要人命就是白花钱。 误区二:买完就可以了 保险有很多种,例如短期人寿险,投资险,分红险,重大疾病险,三合一险等,它们所提供的保障都不尽相同,所以不能一概而论。 如果你不知道以上这些保险的明显区别,建议你今天好好阅读自己的保单,看看相关的福利,涵盖的疾病种类定义,免费福利是否有特定有要求。多了解自己保单的优缺点,而不是一味觉得有买就可以了,什么时候用需要非常了解,不然自己白白失去福利而不自知。 误区三:一生买一次就可以了 这也是很多人的误区,买了一份保单就不再理会。就像自家的孩子总穿一套衣服,可孩子长大了,鞋子,衣服都不会合身。你的经济能力和负担都不大相同,所以要重新集检视你的保单,看看有什么需要增加的,否则很可能面临(赔偿金)不够用的风险! 误区四:公司有保险就足够了 的确,公司有帮你买保险是可以一定的保障,但通常额度非常少。其实也要思考一下,公司为什么帮你买保险呢?因为你是在职员工!不是员工了,会怎样呢?谁来给自己提供保障呢? 谨记,天下没有不散的宴席,也没有牢不可破的铁饭碗。 误区五:预算不多,所以就不买 很多人刚踏入社会时,因为收入不多,所以能省侧省就不买保险,保险的计划纷纷延后。但很多人不知道,刚踏入社会的我们虽然年轻力壮,处于经济基础不稳固的阶段,只要一丁点的病魔缠身就可以把我们的经济状况陷入谷底,重测把整个家庭的生计都拖进去。 男人有保险体现了责任 结婚了,他却连个保险都没有,裸婚么?真正的爱不是活多久就照顾你多久,而是你活多久就照顾你多久,不管在与不在你的爱永远都在。 保险和任何东西一样,都是可以量力而为,和循序渐进。预算不多可以不妨从重大疾病,短期保险开始。 误区六:小孩子不需要保险 这跟刚踏入社会不买保险的误区很像,就是觉得自己或自己的小孩不可能这么“幸运”,而忘了疾病可不看你的职位年纪。与成人相比,小孩的抵抗力,生命力是比较娇弱的,对危险事物的警惕心也更低,更不懂得表达他们的不适与痛楚。所以小孩承受的生命风险比成人来得大,自然也需要得到很好的照料与保障。 小孩有保险体现了希望 同样提醒,身为大人的我们也不要只顾到小孩的保险而忽略自己,否则很容易陷入一种两头不到岸的窘境。 误区七:年纪很大,保险太贵了 这一条误区非常有意思,利益大于成本,用小钱换大钱转移风险才是保险的核心不可替代性。由于各种原因,“贵”代表了支出的费用高,最终的结果是不是也是高的呢?尤其是针对带投资性质的保单。保险用的钱永远属于自己,你未来的幸福把握在自己的手中。 老人有保险体现了尊严 最高年纪在85岁还可以购买保险,你问我说为什么呀,都那么大年纪了,多贵呀。你放心,肯定是有客户做的理由,所以说在不同的阶段有不同的需要,不要让你的现实生活局限了你的前瞻力。...

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选择美丽,选择美丽生活

Jul 27, 2015 (0) comment

你知道么? 27%的人对个人理财投资感兴趣43%的上班族认为在花费个人理财的精力影响工作55%的人感觉房贷压力大65%的人感觉,只靠上班是不够的 财务顾问的价值 财务计划可以通过许多方式获得回报,专业财务建议可以使投资组合的收益普遍增加1.5%至4%。 与顾问一对一的关系不仅仅涉及资金管理。财务顾问可以帮助您提供持续的财务计划,使您在追求人生目标时可以安心。 财务计划流程包括定义目标,了解当前情况以及确定前进方向的关键步骤。 除了退休等长期目标以及购房,教育或旅行等短期目标外,整体财务计划还可以包括遗产计划,家庭支持,医疗保健,保险和慈善捐赠。 当我们在生活中做出重大决策时,大多数人都在寻找专业知识和指导资源,以帮助我们做出周到的选择,以满足自己的目标和需求。 千人千面 34%的人喜欢用基金来做投资工具31%的人喜欢用股票做投资工具65%的人愿意每个月存一些钱 价值认知各不同,财务建议对不同的人可能意味着完全不同的事情。 一方面,对于某些投资者而言,在线理财计划工具或单一投资解决方案可能会满足他们的需求。 对于其他人,包括拥有更多资产财富,处境复杂的人,或那些更重视聘请私人顾问的人,与顾问一对一的关系可能更合适。此外,财务建议的价值将在不同的时间段内变化,具体取决于个人情况,市场条件等。 对于大多数选择与顾问合作的投资者而言,建议不仅涉及投资,并且超过一半的投资者表示,持续的财务计划和辅导服务是其顾问关系中最有价值的部分。 往往不是单一从资金资产的量级做区别,而是从个体对财务的认识。比如,一万块钱对你可能是小钱不值得打理,而对他却可以看到如何利用好从而方便自己。 财务是“第一层楼”,财富是“第二层楼” 如果您已经做到以下几点: 增加收入 留意费用花费 开设政府设定的账户 保持投资状态 免税,避税的方式积极学习使用 网上搜索,有机会参加各种学习 优秀生!你已经超过很多人!...

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太多,太快,太着急?投资的真谛

Jul 27, 2015 (0) comment ,

开始之前,我们先看几个跟投资相关的逻辑。 ROR,就是 rate of return 这个看起来直接,但是在实际操作中却很容易迷惑人,几个小案列分享给客户朋友们。 举例A,一笔投资$100,000 第一年,$100,000增长10%,获利$10,000,总价值为$110,000第二年,$110,000下跌10%,亏损$11,000,总价值为$99,000 实际亏损$1000,这里不计算税务问题。 举例B,一笔投资$100,000 第一年,$100,000增长到$200,000, 获利$100,000, 总价值为$200,000, ROR 100%第二年,亏损$100,000,回到$100,000,总价值为$100,000,ROR -50%第三年,增长$100,000,回到$200,000, 获利$100,000, 总价值为$200,000, ROR 100%第四年,亏损$100,000,回到原点$100,000,总价值为$100,000,ROR -50% Average Annual Return平均回报...

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CPP养老金何时拿?

Jun 16, 2015 (0) comment ,

CPP养老金什么时候开始拿合适呢?这是一个永恒的问题,早拿钱数少,觉得亏!晚拿钱数多,万一拜拜没拿上,更觉得亏!怎么破局呢? CPP领取规矩,60岁就可以开始领取,65岁之前领,减0.6%每个月。65岁之后领,增加0.7%每个月,最晚拖到70岁开始领。从钱数上看很容易,那个给钱多就选择哪一个,但是生活中哪里有直接了当的事呢。  如果家族史上看,寿命偏短,请60岁开始拿CPP。如果寿命较长,RRSP账户或其他收入充足,延缓CPP,让它每年增长8.4%固定保证回报,推到70岁拿,你会很开心。但是实际上,从工作经验或者数据上开看,很少有人等到70岁才领取CPP。 事实上,在60岁时就立即拿钱,是大多数人的选择:根据联邦政府2016年的数据,在312,251名当年开始收集CPP的人中,有126,954名 在60岁时就这样做了,第二受欢迎的开始日期是65岁,当时开始收集93,460。 仅有微不足道的4844人等到了70岁。截至2016年,共有560万CPP受益人。 不得不说,CPP的领取与荷包是否充足,寿命是否够长息息相关。随着年纪的增大,健康饮食,作息时间,无论是您还是您的配偶都需要有足够的关注度在健康方面,我相信每年进行定期身体检查,您并且特别注意血压和心脏健康。三种高发病为,中风,心脏病与癌症。 现代医学最大成功就是延长了寿命,以前60岁的平均预期寿命延长到83岁。 对于夫妻来说,寿命最长的人的平均预期寿命延长到90岁,慢性病早发与长寿命,两者相加反而造成退休最大威胁。 通常60-79岁的人中有15%患有心脏疾病,而65岁的人中有13%有痴呆症。几率如此之大,以至于一对夫妇中至少有一个最终会出现严重的健康问题。而这些看护的费用是吞噬退休后期最大的阻碍,会发生50%的机会用尽金钱,而一对夫妇中的一员还活着,将会被迫降低生活质量。 我们在和政府对赌CPP,看谁押宝押的准。 如果能准确知道何时离去,一切倒是简单多了。这没一个万能答案,但是可以跟客户们分享一个原则,那就是先把不灵活,锁定的钱,打税的钱先花掉。那么,我在为客户做CPP安排的时候,如果客户是股票型投资者,我会提醒客户优先领取CPP。而投资债卷,平衡型投资客户侧不需要。 还需要注意的是,CPP/OAS这种类型的退休金,会随着人的离世降低,意味着剩下的一方现金流降低,也要考虑cap问题。这一些与客户生活质量相关的协同运作,需要耐心,细心与专业才可以完成。

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第一次投保? 怎么设计怎么买

Aug 11, 2021 (0) comment

如何投适合自己的“保”呢? 第一次购买人寿保险是一个重大决定。找到适合您的保险可以帮助您和照顾好您的亲人。  人寿保险在任何年龄都是必不可少的,尽早开始投保是关键优势。 以下是一些经验总结,帮助您快速了解投保标地 明确你为什么需要保险 保险在不同环境下有不同的策略方式,即使是人寿保险也有很多层次,今天给大家介绍其中的一种,也是人寿保险的基础款:当我们离开的时候,保险可以帮助您在经济上保护您关心的人。 这意味着在最需要钱的时候会有钱,所以你的亲人可以比较容易的度过困难时期,让已经很痛苦的日子不在雪上加霜,不必为下一个账单操心。 也算上对得起天,下对得起地,中对得起在乎你的人,留下一个好形象。 基础款人寿保险可以帮助: 支付每天生活费 付清房贷,车贷,地税等固定费用 有足够的现金可以支撑生活,休息一段,度过悲伤 打理后事的费用 支付孩子的课外班,大学费用 人人都应该投保险 适合的才是最好的,适合你的需要与不同情况下的要求 人寿保险有两种: 定期人寿保险——临时的、成本较低的保险,至少在最初,您购买一段时间。 当时间结束时,保险可以续签renew或转换convert为永久、终身的保险,而无需回答进一步的健康问题。 永久人寿保险——通常费用高,但持续一生,包括可以随着时间的推移在您的保单中增加分红的功能,称为现金价值。 活着的时候自己用,离开了为您关心的人留下更多钱。 一旦你知道你想要什么类型的人寿保险,你就会想要确定你的家人在你离开后继续生活需要多少钱。 如何计算需要多少保险? 需要的花费加起来...

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小生意团体福利 好处多多还省钱

Aug 10, 2021 (0) comment

你知道么?根据加拿大统计局的数据,每天有 1450 万人在中小企业上班small business。难怪我们经常称小生意为加拿大经济的支柱。 这些生意的成功的关键在于雇主的智慧,对员工培养以及他们吸引和留住合适人才的能力。 充分利用团体福利 招聘和留住关键员工的一项重要工具是员工团体福利计划。在拥有 20 至 100 名员工的小生意中,四分之三提供健康福利,而对于拥有 100 至 500 名员工的雇主,这一数字上升至 93%。 对于没有大型组织那样的资源或人力,财力的中小型生意来说,向员工提供团体福利可以被视为一项具有挑战性的任务。这就是为什么保险公司、文档管理第三方和团体福利顾问开发了产品、服务和管理工具来帮助雇主提供具有竞争力的团体福利,任何规模的雇主都可以根据他们的独特需求量身定制。 随着加拿大劳动力的多样化和老龄化以及许多婴儿潮一代接近退休年龄,以低成本满足中小型生意员工健康需要变得更加重要。 作为一家规模较小的公司,并不意味着福利计划遥不可及。通过了解和识别员工的需求,制定团体福利建立/维持正确的合作伙伴关系,可以成功应对平衡员工的要求和期望与提供福利的总体成本的挑战。 如何开始第一步呢? 了解和识别员工需求。 如果不首先了解市场和当前的商业环境,就不知道如何开展生意,永远不会推出新产品或扩大业务。同样,雇主在对福利计划做出任何决定之前,需要了解他们的员工需要什么。 与一般市场研究一样,雇主可以采取几个简单的步骤来确定哪种类型的福利可能最适合员工: 进行员工调查问卷,以确定员工的健康需求、偏好和期望...

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如何在金融系统铺路?留学生,新移民必看

Jul 13, 2021 (0) comment ,

加拿大的银行体系 加拿大有很多银行,比如RBC(皇家银行),TD(道明银行),CIBC(帝国银行),Scotiabank(丰业银行) ,BMO(满地可银行),Manulife等,他们用不同的颜色来区分不同的银行品牌。当我们学生来到加拿大后,第一个要开的是Chequing Account(支票账户),也就是活期账户,父母在国内打钱给你或者做电子转账都需要支票账户。 除了支票账户,通常银行的人会建议大家开一个Saving Account (储蓄账户),这个账户会有一点点利息,但是近几年全球利率比较低,所以利息并不是很可观。但是出于以前的工作习惯以及传统,一般大家都会开两个账户,一个支票账户,一个储蓄账户。 当然加拿大银行的运作并不是免费的,除非有些银行会有一些免服务费的优惠,比如你的银行账户每月的服务费是5加币,在月底的时候,每天账户余额都保持在2万加币以上,就会将5加币服务费退给你,也就是账户余额保持在2万加币以上可以免服务费。你在登陆加拿大后,一些地接人员协助你去开支票账户的时候,你需要问清楚你开的学生账户是否有月费或者其他相关费用。 据我所知,CIBC比较喜欢新移民和留学生的客户。你拿着学签,护照和居住地址开学生账户的时候,通常会有促销或者针对学生的优惠给到你,到时你可以问一下银行。  在你开银行账户的时候,我一般会建议学生开一个自己的信用卡,在北美这边,你需要建立自己的信用体系,良好的信贷记录对于你将来买房,是大有裨益的。在国内也有这种信用体系,但是跟国外不挂钩,所以你到了国外需要重新开始建立信用体系。 换汇,打钱的注意事项 因为政策方面的因素,国内可能每个人每年会有5万美金的限额,如果想要多打点钱,可以选择逆向操作,比如让你的亲戚朋友选择小一点的银行或者监管不是那么严格,很少做类似业务的银行来打款。如果你想买房或者买车,需要大量的资金,5万美金是远远不够的,以前的操作是亲戚朋友通过类似蚂蚁搬家的打款方式来完成。但是加拿大这边有一个叫做反洗钱的操作,频繁转钱可能会被认定为洗钱。所以建议留学生朋友,跟银行先打一声招呼,告诉他这笔钱是买房的首付,比如60万加币,未来2到3个月时间,需要5-10个人转账给你。有了这样合理的理由,提前告知银行,他就会在你的档案里备份,这样至少以后不会被认为是经济犯罪。 如果这种操作方式无法满足你,可以选择第二种方式,也就是启用换汇公司。比如一些国内高管,IT人士想要移民加拿大,一次性几乎将全部身家转到加拿大,大多数都是通过换汇公司来做的。首先大家不要陷入一种误区,认为换汇公司就是地下钱庄等非法的机构,其实并非如此,在加拿大换汇是合法,而且是持牌经营的,大家在选择换汇公司的时候要选择有牌照的换汇公司,不要选择那些没有牌照的私营或者个体,那些是有风险的。 关于现金的问题,在加拿大如果你存1万加币以上的现金,它都会在你后面进行一个小标签。所以如果你去存银行,尽量不要一次性存超过1万加币以上的现金,可以存9000加币,8500加币等,1万加币以上的现金,就要进行一个交易报告,频繁超过这个额度,对你自己是不太好的。银行是有权关闭你的账户,比如客户有些银行不喜欢的操作行为,银行可以让你一周内还清贷款然后关闭你的账户。 买房子贷款的前期铺垫 在做贷款的时候,银行通常会要求你提供近三个月的流水账,不管你的首付百分比是多少,这笔钱最好是在银行放三个月以上,这样就默认了你是有能力去买这个房子,并且可以偿还贷款。第二点就是在建立信用记录的过程中,信贷记录和信贷评分非常重要,无论是你买房还是买车,甚至是找工作,都很看中信用记录。如果你拥有良好的信用记录,比如你的信贷评分很好,800以上,银行在做房贷的时候,利息可能会降低,比如一般利息是2%,因为你是优质客户可能会给你1.95%或者1.9%。 在加拿大,健康,信用,无犯罪,工卡,驾照等,都有大型的国家机构给你做记录,是终身跟随你的。所以维护好这些记录,对你将来买房,买车,未来发展等,都是有利的,千万要重视,不要掉以轻心。 适合留学生身份的投资 第一种投资方式是买房。还有一些重要的投资方式比如股票或者基金。在北美,跟国内市场不一样,国内会有一些信息或者政策方面的限制,而北美是一个真正开放的市场,随行就市,可能也会存在一些不可控的因素,但总体来说是公平的市场,而且你的选择也是非常多。 在加拿大,很多当地的白人他们不太喜欢买房子,他们的理念是辛苦存了钱买了房子,到时候卖房需要交税,出租的收入也要交税。我们在做理财规划的时候会将税收放在第一位,同样是挣10万加币,在加拿大,如果是按收入来报税,需要交税50%,如果按资本增值来算,只需要交税25%。所以在选择投资的时候,要看税后,我经常说钱是你手中的投票器,决定了你未来的生活方式,也决定了你自己是谁。 作为留学生来讲,出国留学一方面是为了接受更好的教育,开拓眼界,之后有一个不一样的世界观。另一方面,不管你的专业是什么,哪怕是IT,生物科学等,金融运作这一块多多少少还是要有所涉猎。现在很多年轻人追求多元化的收入来源,“专一的职业”的生活方式已经满足不了他们,因为未来有很多不可控因素,比如疫情,裁员等突发性不可控因素,拥有多元化收入才能保证未来的生活安定。 可能很多朋友觉得拥有多套房产是他的财富,但是如果房子不能带给你收入,那么它就是负债。因为房子很特别,随时可能变成负债,就看你房子自身的情况以及当前的房产市场。在北美,看重收入,在做房产贷款时,看的是收入,做任何福利申请的时候,看的都是收入。 收入才是资本运作的核心,就是你拥有多少挣钱的能力,所以我建议留学生朋友们可以做一些这方面的拓展,熟悉一下北美的金融市场。 另外我建议留学生朋友来到加拿大后,尽快办理工卡,如果没有工卡,你只能在银行做一些低风险低回报的投资,但拿到工卡后,就可以做一些投资方面的拓展。...

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Seg 保本基金 优点 缺点 误区 你适用么?

Jul 02, 2021 (0) comment , ,

保本基金对于合适的客户来说是有价值的工具,但它们并不适合所有人。 First things first, 首要第一点,什么是“保本基金”? 保本基金= 基金+保险 更详细地说,保本基金是由人寿保险公司签发并受联邦保险公司法监管的保险合同,这是“保本”的由来。 Seg 基金规定,seg 基金必须保证至少 75% 的原始资本的安全,或提供 100% 的资本保证。Seg 基金合同通常有 10 年或 15 年的期限,可选择定期和“重置”期限以锁定收益。 Seg基金持有人拥有 seg 基金合同的权益。可以是自己,或者是不同的人,例如配偶或同居伴侣。当年Seg基金持有人去世时,Seg基金的价值——原始的、有保证的投资,加上市场收益的任何利润——将免税tax free支付给指定受益人。...

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人死债消还是父债子偿?留下的债务怎么办?

May 04, 2021 (0) comment

当人离世,谁来负责对方的欠款负债呢?人死如灯灭,我们是不是不用偿还了?免除了? 加拿大的负债是创世纪的高,从未达欠款如此之多的程度。留下的债务该怎么处理,谁来偿还?是越来越多家庭的困扰。当然,很多人也开始意识到,资产越多负债越多,担心自己走时让家里人背负自己的债务,甚至无法保持生活水平。 当前,疫情持续不断,每天都有人往生,疾病,保险,遗产安排越来越多的人提上日程。 俗话说,由俭入奢易,由奢入俭难。出自司马光《训俭示康》 可喜的是,父债不需要子偿,但负债也不会免除。你的亲人不会在您去世后自动继承任何未偿债务,除非你的亲人是债务共同签名人。 重要的是了解过世后债务处理情况,才可以更好的做规划安排,让自己和家人安心放心,家庭关系融洽,减少生命终结后给家人留下的压力,情感上,财务上。 死后可以免除哪些债务? 有人去世时,没有“自动”的债务减免程序,但是一些无抵押贷款unsecured loans更有可能被完全注销。 这是因为一些债务被视为“无法收回”。 一些仅以死者名义或无法由其遗产承担的债务被视为无法收回。 放贷人可能会放弃收回这些债务。但这并不是说债权人不会跟您的家人就未偿债务进行跟进讨要,如果发生这种情况,您的家人必须: 索要任何债务的签名证明。 如果您的家人没有共同签署任何贷款,则他们不负责偿还债务。 证明您的遗产中没有资产可以还清债务。没资产可以偿还。 立即寻求你的财富顾问意见。 我们仔细看看债权人可能免除的一些债务: 信用卡债务如果您的信用卡完全是您的名字,那么贷方可能会在您去世时注销该债务。它们被认为是无抵押信贷,它们没有优先权。但是,如果您的信用卡帐户上还有其他人的名字,比如联名帐户。那么您的合伙人将负责还清该债务。他们还必须将您的名字从帐户中删除,以防止死后遭受欺诈的风险。 抵押及汽车贷款抵押和汽车贷款是有抵押贷款,因此贷方将从您的房地产资产中收回任何未偿还的款项。 如果您的配偶或伴侣共同签署了这些贷款,他们可以继续每月还款以保留房屋和汽车。 税债CRA是的,即使您过世了,仍然必须纳税。 加拿大税务局(CRA)在加拿大去世后追回任何税款。 如果您的家人或遗嘱执行人不首先处理这笔债务,则CRA将从您的遗产中收取债务。 死后如何清算债务?...

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一次出行损失2.5亿,家人的数字货币怎么办?

Apr 29, 2021 (0) comment

世界变化的速度永远超出你的理解,随着人们积累财富资产多种多样。 通常是有形的资产:现金,投资,房地产,汽车,珠宝,艺术品等等。 无形资产:知识产权,保险,信托等,还添加了一种新型资产:数字资产,无论是加密货币形式还是新的资产类别NFT。  你发现了么?无形资产往往比有形资产更有价值 目前,我们正在经历历史上最大的财富转移,在未来几十年中,预计将有16万亿美金易手。在发生紧急情况或死亡时移交实物资产的控制权都非常需要时间,比如面对政府办理证明手续。那如果对于数字资产是不是就更难了? 最近在加拿大在线委托平台进行的一项调查发现,只有1/4的人可以马上说出自己的所有密码和帐户详细信息。 这引出了一个问题:你是否准备好转移数字资产,或者你购买的虚拟商品会被浪费在虚拟世界中,永远没人认领么? 我们听过太多这样的故事了,购买比特币的人如果他们不扔掉硬盘或丢失钥匙key,今天或许就会成为百万富翁。一个备受瞩目的案例是加密货币交易所Quadriga的创始人Gerald Cotten,1988年出生,在2018年外出突然发炎去世,他是唯一管理私钥的人,超过2.5亿美元的客户资产。 当某人死亡时,只有两种情况,有遗嘱和没有遗嘱。 有遗嘱,按遗嘱来决定资产如何分配。 没有遗嘱,政府将根据条款帮死者分配资产。  遗嘱概述了谁应该收到的款项,但通常没有最新的资产清单,也没有密码或访问密钥。 由于家人或遗嘱执行人在某人死亡后不知道这些账户,目前估计有数百亿美元无人认领的资产存放在银行中。所以,拥有自己的财富管家就非常重要,总有人要为你操心这些事情。 执行人可以通过打电话给金融机构仔细检查该人是否持有账户并获得这些资金来进行尽职调查,这通常需要提供遗嘱和/或死亡证明的副本,花费大量时间。 但是,数字资产,这并不像打电话给银行或者理财顾问哪里这样简单。不仅需要了解数字资产的存在,更重要的是知道如何获取控制权。 尤其,现在很多年轻人倾向于虚拟货币,很多年轻人没有遗嘱或者这方面的准备。一旦发生,将会给家人带来巨额损失与痛苦。 那么,我们应该怎么办呢? 第一,考虑密码管理软件,统一管理密码并写到遗嘱中。 第二,使用虚拟钱包或者交易平台上做授权人备份。或者都准备好的paper or USB放到保险柜中。 第三,经常更新你的资产列表,确保执行人或你亲近的人需要的时候可以获取。 第四,保持你的遗嘱是最新的,写明资产账户并写明你想如何分配。...

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有钱人和四个女人的一生

Mar 21, 2021 (0) comment

一个富商有四个妻子,他最爱他的第四位妻子,给她穿华丽的衣服,给她吃美味佳肴。他精心地呵护她,总是给她最好的东西。 他也非常爱他的第三位妻子。他颇以她为荣,总是在朋友面前炫耀她。但是,商人也总是提心吊胆,害怕她可能跟别的男人跑了。 他也爱他的第二位妻子。她非常体贴,总是很耐心,实事上是商人的知己。不管什么时候商人遇到问题,他总是找第二位妻子,而她总是帮助她走出困境,渡过难关。 商人的第一个妻子是个十分忠诚的伴侣,为照料整个家务做出了巨大的贡献。但是,尽管第一位妻子深深的爱着商人,他却不爱她,几乎忽略了她。 一天,商人病了。没过多久,他得知他将不久于人世。想到自己奢华的生活,他不禁自言自语:「现在我有四个妻子在我身边,但是等我死了以后,将是孤身一人。我将是何等的孤独啊!」 于是,他问第四位妻子:「我最爱你,给你最好的待遇,给你最好的照顾。现在我快要死了,你会跟随我,和我做伴吗?」「没门儿!」第四位妻子丢下这句话扬长而去。 她的回答像一把刀直插商人的心脏。悲哀的商人于是问他的第三位妻子:「我这一生是如此的爱你,现在,我快死了,你能跟我做伴吗?」「不!」第三位妻子回答,「生活是那么美好,追求我的人多的是,你死了我会再结婚的!」商人的心一沉,变冷了。 他再问他的第二位妻子:「我总是求助于你,你也总是帮助我走出困境。现在我又需要你的帮助了。我死后,你能跟我做伴吗?」「对不起,亲爱的,这次我帮不了你了!」第二位妻子回答,「我最多能送你到墓地。」这回答如电闪雷鸣,击垮了商人。 这时一个声音响起:「我会随你而去。不管你是去哪里,天堂还是地狱,我都会跟着你!」商人抬头一看,是他的第一位妻子。她骨瘦如柴,看起来像是长期营养不良。商人痛苦万分,说道:「我本应该好好照顾你的。可是,……」 实际上,在生活中我们都有四位妻子: 1、第四位妻子是我们的肉体。不管我们如何慷慨地花时间和精力去保持它良好的状态、漂亮的形象,满足它的一切需要。时间一到它便离我们而去。 2、第三位妻子是我们的名誉、权利、财富。不管它曾经带给我们多少荣耀,我们死后,它就是别人的了。 3、第二位妻子是我们的亲人、朋友。我们在世时,不管他们和我们是怎样的亲近,他们最多只能伴随我们到墓地。 4、第一位妻子实际上是我们的灵魂,在我们追逐物质、财富和肉体的享受时,它常常被我们遗忘。不要丢了自己!

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李亚鹏欠4千钟镇涛欠2亿,投资亏钱且欠债

Mar 21, 2021 (0) comment ,

2021年3月16日,北京市朝阳区法院对大陆知名艺人李亚鹏「欠债4000万元(人民币)」一案作出重审判决,李亚鹏及哥哥李亚炜败诉,需向原告公司支付4000万元债务及利息。同时,网路传出李亚鹏疑似求情的录音:「需要怎样我都可以,需要我跪下,需要我趴下,我都可以。」不过李亚鹏本人未就录音进行回应。 综合陆媒报导,3月16日,北京市朝阳区法院对李亚鹏「欠债4000万元」一案作出宣判,李亚鹏、李亚炜两兄弟需向北京泰和友联投资有限公司支付4000万元及利息,驳回泰和友联公司其他诉求。据悉,加上李亚鹏欠债所产生的利息,共需支付高达5000万元。 2012年,李亚鹏及李亚炜持股的丽江雪山投资有限公司(以下简称雪山公司)和北京泰和友联投资有限公司(以下简称泰和友联)准备合作完成丽江的「雪山文苑」项目,双方签订了框架协议。之后,泰和友联向雪山公司注资6000万,获得10%的股份。 双方约定,项目开发期为3年,期满后泰和友联将先行收回约定的固定权益收益4000万元。双方就此还签订了《承诺函》,提到要在2015年12月25日前向泰和友联公司支付4000万元。然而李亚鹏兄弟却一直未支付该款项,于是双方对簿公堂。 2017年,北京朝阳法院作出一审判决,李亚鹏、李亚炜兄弟需向泰和友联公司支付4000万元及利息。但二人不服,于2018年提起上诉,北京三中院二审驳回上诉维持原判,不过,李亚鹏、李亚炜二人依然不服,再申请三审。同年4月9日,李亚鹏因未履行判决被列入「失信被执行人」。 李亚鹏近年来鲜少有作品出炉,几乎淡出娱乐圈,而他也更乐忠于当一个企业家。 不过,由于李亚鹏不精通管理,做事「但求最好还求最贵」,最终导致雪山小镇的项目建设远不及预期,几近停摆。而李亚鹏也没有履行当初的协议,所以就有了上述双方的纠纷以及对簿公堂。 钟镇涛 钟镇涛同当时太太章小蕙1997年楼市高位时,透过贷款大手扫入4间豪宅,但系 一场金融风暴令渠地倒输2亿几千! 被迫2002年宣布破产,唯有密密接戏同登台还钱,2006年获解除破产令。 梁汉文 2001年因为投资失利损失7位数字,银行存款得返5位数,搞到断供百万跑车,被车行拖走!卖掉九龙塘物业还债。好在身边好友张卫健同许志安出手相助度过难关。 谢安琪 2021年谢安琪近日疑似被卷入大埔比华利山一宗金融投资骗案,有传损失达1千万!事源自去年6月开始,有一名「富豪」邻居用益「自己人」作借口,向多个星级邻居以投资药品的名义骗财,据知骗案涉及的总金额高达1亿元。 近日大埔比华利山附近被贴满追债大字报,「欠债人」疑是比华利山有名的富豪「L先生」,自称拥有七间上市公司、三幢比华利山别墅,创立过逾140间不同类型的公司,生意涉及金融、科技、文化、餐饮、珠宝等多个行业,亦参与过不少慈善工作,结识了不少圈中人,据「L先生」朋友所说,他曾对友人表示过自己与谢安琪相熟。 看了别人的故事,相信债务是会还掉的,只是又是一段辛苦的生活去偿还,投资自己未知的领域需要谨慎,隔行如隔山。

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學費上漲135% RESP教育储蓄你如何用好它

Mar 19, 2021 (0) comment

提到教育不必过多言语,我们华人自古重视教育。 形容女性窈窕淑女,形容男性谦谦君子,我想短短几个字已经点名我们文化中成为有品德有作为的标准。 让子女获得更好的未来,更多选择空间? 我们期待自己的子女未來充滿希望、自由追求夢想、實現目標,父母就要為其提供實現個人和事業雙成功的必要工具。讓子女在盡可能好的條件下接受高等教育,就是為其未來提供真正的跳板。 這也意味著提供自由 — 不僅是財富自由,更是道路選擇和施展個人才華的自由。 在教育的路上,没有封顶 众多行业层面都在涨价,可你知道么?教育其实是领涨中最突出的,大學費用已上漲135%。如果按照投资的角度来说,教育业回报非常可观,因为“教育无价且无之境”。 下面这张图是非常保守的数学计算,实际情况每年不一样大约为7-8%那么试想一下如果你的小孩2036年上大学,学费将会是多少呢?如果是藤校学府呢? 这里没有考虑私立幼儿园高中等情况,教育经费的支出不亚于一套百万房产。 为什么要利用RESP教育储蓄账户? 开设教育储蓄计划是一种明智的方式,可以帮助孩子的求学打下基础,同时通过RESP内的政府赠款(free money)和递延税款增长投资来最大化父母的投资,从而减轻父母未来负担,從而為寶貝們構建更美好的未來。 子女多大開設RESP账户,越早供款投資收益越多,因為時間越長,供款和政府補產生的利息就會積累越多。正因如此,最好立即開始為子女的未來投資。正所谓,时间就是金钱。 政府“白送钱”给你有哪些项目: 加拿大教育儲蓄計劃 (CESP) 由聯邦发放 加拿大學習基金(CLB) 额外补贴 关心RESP投向哪里回报高且符合你的要求,请与我们联系。 关心RESP累计政府配送与投资回报之后获得多少,请与我们联系。 CESG年度拨款:年度供款的20%...

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