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RRSP还是TFSA,先放哪一个?

Feb 13, 2021 (0) comment

RRSP和TFSA两个账户都是由联邦政府开设的“福利账户”。那么我们如何应用好这两个账户呢? 它们为我们在避税的基础上进行投资提供了绝佳的途径。    与TFSA相比,RRSP的最大好处是您捐款时会立即获得税收减免。因此,您总是会从RRSP贡献中获得一些先发优势,因为您使用尚未征税的资金进行投资。 那么,话又说回来。TFSA中的增长侧不会征收税。 何时优先考虑RRSP:  您没有通过雇主领取养老金 就您的收入而言,您的税级较高  您可以长期储蓄 一旦您的年收入超过$40,000,随着您退休时处于较低税率的可能性增加,RRSP扣除额就开始变得更具吸引力。这里的主要策略是在您处于较高税级时存入资金,将所得税推迟到退休时才有可能处于较低税级。 何时优先考虑TFSA: 您的收入低于$ 40,000 您需要灵活性 您需要在短期内获得更多的一次性资金  因为您将希望能够在免税的基础上获得意外收获  大笔储蓄,翻新,旅行,紧急基金的储蓄工具 如果您认为在未来几年内将处于更高的税率等级,那么最好挂在那个RRSP房中,并且仅当您处于更高的税率等级并获得更多收益时才要求扣除。为了你的钱。 一些注意事项: RRSP:  收益仅在提取时才征税。  除非您有资格参加其中一项规定的计划(购房者计划或终身学习计划),否则您一旦退出,就会失去供款空间。 TFSA: 收益和提款从不征税。  您可以替换所有的投资类别...

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保本基金 vs 基金 大不同!

Feb 13, 2021 (0) comment

许多投资者听说过共同基金及其作为投资所拥有的财富潜力。对保本基金解决方案(seg fund)及其独特功能和优势的了解较少。 像共同基金一样,细分市场基金是集合投资。它们结合了许多投资者的资金,创造了规模经济并为您提供了其他方式可能无法获得的优势。 保本基金优势如下: 由专业管理 可以投资于多元化的投资组合 管理费用有些甚至低于基金 与共同基金不同,独立基金合同是保险产品,只能从保险公司获得。这提供了一些独特的优势,包括: 保证投资额的75%或100%,常常带有reset最高收益值得功能,在市场下行的时候起到保障作用,是一项重大的优因为它限制损失的风险。 财富传承和财富转移功能 潜在的债权人保护 通过保本来保全资产 私密性 关键差异一目了然   共同基金 保本基金 我的投资有增长潜力吗? 是的 是的 我可以投资行业领先的基金吗? 是的 是的 我的投资是否可以免于债权人没收?...

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TFSA的多种用途

Jan 15, 2021 (0) comment

TFSA是一个免税账户,里面的投资获利不需要打税。那么在使用上,不同的人,有不同的使用方式。 作用一:短期存储 把TFSA中的钱,作为灵活资金/紧急资金。白白放在账户中,有点可惜,那么放在TFSA中做一些固定投资,虽然会有收益。但是会因为TFSA免税属性而不需要交税,进入与撤出投资不会有税务问题,这使得TFSA成为目前最灵活的储蓄工具之一。 作用二:长期投资 下图说明了在65岁时TFSA的潜在价值,从20岁就开始投入一笔钱,之后让他增长。试想一下,到65岁的时候,超过$100万的退休金,是不是很开心呢? 图表假设每年回报率为5.5%,为2%的通胀率,并四舍五入至最接近的$500。 许多加拿大人低估了TFSA的创收潜力,并将其用于适度的短期储蓄目标。 人们常常不知道各种投资选择,并且惊讶地发现,TFSA不仅可以提供低息储蓄帐户,还可以提供更多服务。 TFSA可以持有定期投资,独立基金,共同基金以及股票和债券等证券。

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结婚、分居、离婚需要留意的财务账户

Aug 15, 2018 (0) comment ,

我们生活是由多个进程中的节点组成,会经历许多事件,也会带来改变,那么什么会对我们产生重大改变呢? Life events 比如,添丁,嫁娶,离婚,当然也有生老病死等等,这都是重大的生活改变,每一个生活事件都会以不同的方式影响我们自己的财务计划。 在改变发生的时候,带给我们开心快乐或悲伤,但重要的是要考虑您的财产规划以及必须进行哪些更新。我们需要知道,在生活中发生重大改变的时候,需要提前了解并做好财务调整。 我们今天重点来聊聊结婚,分居与离婚的时刻,这种案列特别常见,也最容易引起忽视与纷争。 首先,我们要知道,在安省结婚会自动废除之前写好的遗嘱。但是,离婚并不会自动废除遗嘱,它会造成有关配偶的继承条款失效,改由他人继承等。要注意的是,分居(Separation)并不影响遗嘱,因为没有正式的离婚。因此在分居时,更新财务计划是至关重要的。 你知道么?婚姻,分居或离婚不能自动更改账户与保单(account plan and insurance beneficiary)受益人。 经常被忽略的财产分配: 退休计划 – RRSP,RRIF 退休金账户 – Pension 免税账户 – TFSA 人寿保险单受益人 –...

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CPP养老金何时拿?

Jun 16, 2015 (0) comment ,

CPP养老金什么时候开始拿合适呢?这是一个永恒的问题,早拿钱数少,觉得亏!晚拿钱数多,万一拜拜没拿上,更觉得亏!怎么破局呢? CPP领取规矩,60岁就可以开始领取,65岁之前领,减0.6%每个月。65岁之后领,增加0.7%每个月,最晚拖到70岁开始领。从钱数上看很容易,那个给钱多就选择哪一个,但是生活中哪里有直接了当的事呢。  如果家族史上看,寿命偏短,请60岁开始拿CPP。如果寿命较长,RRSP账户或其他收入充足,延缓CPP,让它每年增长8.4%固定保证回报,推到70岁拿,你会很开心。但是实际上,从工作经验或者数据上开看,很少有人等到70岁才领取CPP。 事实上,在60岁时就立即拿钱,是大多数人的选择:根据联邦政府2016年的数据,在312,251名当年开始收集CPP的人中,有126,954名 在60岁时就这样做了,第二受欢迎的开始日期是65岁,当时开始收集93,460。 仅有微不足道的4844人等到了70岁。截至2016年,共有560万CPP受益人。 不得不说,CPP的领取与荷包是否充足,寿命是否够长息息相关。随着年纪的增大,健康饮食,作息时间,无论是您还是您的配偶都需要有足够的关注度在健康方面,我相信每年进行定期身体检查,您并且特别注意血压和心脏健康。三种高发病为,中风,心脏病与癌症。 现代医学最大成功就是延长了寿命,以前60岁的平均预期寿命延长到83岁。 对于夫妻来说,寿命最长的人的平均预期寿命延长到90岁,慢性病早发与长寿命,两者相加反而造成退休最大威胁。 通常60-79岁的人中有15%患有心脏疾病,而65岁的人中有13%有痴呆症。几率如此之大,以至于一对夫妇中至少有一个最终会出现严重的健康问题。而这些看护的费用是吞噬退休后期最大的阻碍,会发生50%的机会用尽金钱,而一对夫妇中的一员还活着,将会被迫降低生活质量。 我们在和政府对赌CPP,看谁押宝押的准。 如果能准确知道何时离去,一切倒是简单多了。这没一个万能答案,但是可以跟客户们分享一个原则,那就是先把不灵活,锁定的钱,打税的钱先花掉。那么,我在为客户做CPP安排的时候,如果客户是股票型投资者,我会提醒客户优先领取CPP。而投资债卷,平衡型投资客户侧不需要。 还需要注意的是,CPP/OAS这种类型的退休金,会随着人的离世降低,意味着剩下的一方现金流降低,也要考虑cap问题。这一些与客户生活质量相关的协同运作,需要耐心,细心与专业才可以完成。

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